[摘要] 随着房价节节上涨，通过按揭贷款成为不少家庭实现住房梦的主要途径。如果遇到一人贷款额度不够、信用有污点等现实问题，选择夫妻两人共同贷款是不错的选择，不过谁做主贷人则真有不少说道。
随着房价节节上涨，通过按揭贷款成为不少家庭实现住房梦的主要途径。如果遇到一人贷款额度不够、信用有污点等现实问题，选择夫妻两人共同贷款是不错的选择，不过谁做主贷人则真有不少说道。
信用连累房贷
只好“借名”
沈阳的关女士因为自己名下几张信用卡出现多期违约，在她买房申请房贷时，遭到银行拒绝，这让她次认识到金融信用的重要。
关女士说：“当时自己虽然有男朋友而且进入谈婚论嫁阶段，但房子是自己的婚前房产，被房贷卡住后，一度想用父母的名义买房，但父母年龄较大未获通过，只好听从经办工作人员的建议走了曲线买房的路子。”
关女士所谓的“曲线”，就是和男友进行结婚登记，而后用丈夫做主贷人，自己做次贷人，终于获得贷款通过审核。不过，她和丈夫约定了房屋产权比例，双方并没因为这起贷款事件留下纠葛。
“我身边因信用影响贷款的案例并不少，有一个同事也是因为有违约记录，后签订的房贷协议，贷款利率比其他正常客户上浮了10%，20年下来利息得多近四万元。”关女士说。
一方收入不够
是共同贷款主因
据某银行一支行房贷负责人介绍，“共同贷款人”不仅要求是“贷款人”的直系亲属（夫妻、子女、父母），还必须是住房贷款抵押物的房产所有者之一。但一种情况可以除外，即房证上只有夫妻一方姓名，另一方也可以作为“共同贷款人”。
目前，各银行针对房贷的收入政策，均要求贷款人的稳定收入必须超过房贷月供的2倍以上，也就是说贷款买房的客户，其月供不能超过收入的一半，需要贷款人提供银行流水证明个人收入情况。
比如，张先生的房贷月供为3800元，而他个人的月收入只有6000元，这样的情况使他难以通过银行的审贷程序，他若将妻子列为共同贷款人，两人月收入超过7600元，就符合放贷的基本要求，大大提高审核通过率。
上述负责人称，因为房价持续上涨，贷款人面临的月供也在增长，目前百平住宅20年房贷月供基本会在3000元-4000元，而单人月收入达到6000元-8000元并非多数，夫妻双方做共同贷款人的主要原因，还是其中一人收入不能满足月供2倍以上的条件。
巧用主贷人
可以降低还贷风险
事实上，许多客户在签订住房贷款合同的时候，均会被银行要求购买一款住房抵押贷款综合保险，根据贷款金额的不同，保费也有差别，一般保险费用在千元左右。
这项综合保险涵盖了两个方面：一是财产损失保险，当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担财产的损失；二是还贷保证责任险。
就还贷保证责任险这一险种，如果仔细查看保险条款，便可发现还贷保证责任险只保障“主贷人”发生意外或是伤残的情况。若是贷款人发生意外导致死亡或是伤残的时候，保险公司也将承担剩余的还贷责任。
根据还贷保证责任险这一特征，银行人士建议夫妻俩在选择主贷方的时候，一定要选择家里的顶梁柱为主贷方，这样一来在主贷方遭遇意外时，可由保险公司承担剩余贷款。
专家建议
共同贷款 这些细节要注意
银行专业人士建议，如果以家庭为单位的房贷，主贷人信用记录有问题，银行一般不会受理贷款，或者即使受理，贷款额度及利率也会受到影响。因此确定主贷人时，要先查询清楚个人信用问题。
其次，要关注贷款年限的问题。虽然18周岁至65周岁的成年人可以申请房贷，年龄越大，贷款年限越短，目前多数银行商业贷款的长年限不超过30年。因而在确定自己的还贷能力及其他条件合适之外，可以考虑用年龄小的一方做主贷人争取长期限房贷。
第三，夫妻以双方名义申请房贷时，银行方面需同时考察两人的资质，办理相关手续时也必须同时签字，因此双方到场是重要条件。事实上，办理过户等手续时也需双方到场签字。
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
