[摘要] 在老龄化加剧、生活成本不断攀升的背景下，中国人的养老问题无法回避。随着国务院日前印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》（下称《意见》），“以房养老”即“住房反向抵押养老保险”成为了养老模式的新焦点。
在老龄化加剧、生活成本不断攀升的背景下，中国人的养老问题无法回避。随着国务院日前印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》（下称《意见》），“以房养老”即“住房反向抵押养老保险”成为了养老模式的新焦点。
由于关于养老金缺口的争议不断，以房养老也被认为是政府解决养老难题的对策，进而认为是政府在逃避责任。不过，主管部门的官员和学界人士都指出，以房养老完全靠民众自愿。以房养老作为一种金融产品模式，可以弥补老年人多层次养老潜在的发展需求，是政府兜底之外的一种市场行为，无涉养老金缺口问题。
《中国经济报》记者了解到的实时情况显示，虽然国家层面的试点要在明年上半年推行，但地方政府在此举措上的热情更高。
地方政府积极应对
国家发改委和民政部在解读《意见》时表示，“住房反向抵押养老保险”是金融养老、以房养老的方式之一，如果试点成功，对于解决老年人的养老资金问题、盘活已有房屋资源、扩大保险公司业务都有积极意义。
民政部副部长窦玉沛表示，保监会、民政部、老龄办将于明年上半年提出试点方案，通过在不同地区进行试点，逐步形成“以房养老”的实施方案。
而对于以房养老是为应对养老金缺口的观点，专家并不认可。“养老金即使有缺口，和住房反向抵押养老保险，也没有任何关系，养老金是政府的事，而以房养老是市场的事。 ”中国社科院世界社会保障中心主任郑秉文表示，当前养老金的制度支出和制度收入是平衡的、是没有缺口的，风险在于，未来老龄化导致支付能力的降低。由于我国长期实行的一胎政策，使得老龄化在中国表现得更为严峻。
在公众仍对 “以房养老”试点有颇多疑虑和担忧的同时，山东、陕西、北京等地近日相继传出消息，将很快启动“以房养老”或“以房助老”试点。
据报道，山东一家商业银行计划明年一季度前后，在山东部分城市推出以房养老贷款产品，不过由于房价评估、贷款利率、贷款时限等具体执行细则尚需明确，此产品仍在设计中。陕西目前正处于以房养老的筹划阶段，将由陕西省保障性住房管理中心牵头，有望在明年试点。
不过，北京拟在本月底出台的《加快推进养老服务业发展的意见》中，或将回避争议较大的“以房养老”概念，而是提出“以房助老”。其特点在于，它不要求老人一定要拥有独立产权的房屋，其主要模式也不需抵让房屋的产权，可以通过置换住房（或闲置房屋）的居住使用权，获得更丰富、优质的养老资源。
养老问题难解
“以房养老”在上海、南京等部分地区早已有实践，试点主体既包括政府部门，也有金融机构，但效果并不理想，以致停滞或取消。从既往“以房养老”实践看，有产权房、年龄在60岁或65岁以上是申请的硬杠。
郑秉文认为，试点不成功其中一个最主要的因素是我国传统文化中的置业、储蓄与住房反向抵押观念上的冲突。此外，社会诚信体系仍然不够稳定。发达国家都有以房养老的保险模式，主要有两种形式，一种是出租房屋，另一种是住房反向抵押。
郑秉文指出，以房养老可以弥补老年人多层次养老潜在的发展需求，为住房反向抵押、以房养老开一个口子，从政策上使部分老年人以房养老的需求名正言顺。
“个性化的、还有一些高端化的服务由市场来负责，发挥市场配置资源的作用，而以房养老正是市场化运作的一个组成部分，而且是以试点提出来的，我感觉到这是积极慎重和稳妥的，它完全是一种自愿的，自主选择的一个行为。 ”窦玉沛说。
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