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银行放贷冲动不强 七折房贷利率料最早明年现身

辽宁日报   2014-10-28 09:23

[摘要] 作为此次楼市金融新政的重头戏之一,七折首套房贷利率距离现实落地还有多远?

作为此次楼市金融新政的重头戏之一,七折首套房贷利率距离现实落地还有多远?

按照央行10月初出台的首套房贷认定新规,商品房的贷款利率下限为7折,但并非强制执行利率。据记者调查,对于少量优质客户或机构客户,目前部分一线城市商业银行仅给出了9折的优惠利率。

银行是否有执行动力

按照法定5年期以上商业贷款基准利率6.55%计算,7折房贷利率应为4.585%,9折则为5.895%。这笔资金若是用于一般企业贷款,银行可获得的综合将比房贷高出至少20%以上。

此外,前几年浙江、福建等地房贷断供潮带来的负面影响还未散去,楼市的低迷现状,又进一步降低了不动产抵押物的无风险溢价。此外,经济走弱及企业信用风险上升带给银行的坏账压力,也会在很大程度上制约住房按揭贷款的顺利推进。

实际上,当前对传统存款有着替代作用的主要是各类货币理财工具,尽管存在表内表外的关键区别,但它们也属于利率传导链上的重要一环。以10月24日中国电子银行网监测的“宝宝类”理财为例,排名前三位的7天年化率分别为4.649%、4.579%和4.56%,蚂蚁金服旗下余额 宝 的 7天 收 益 约 为4.145%,排名较后。

当然,房贷主要是依靠商业银行来进行,基金系、IT系的互联网“宝宝”产品只能作为参照。据统计,银行系货币理财中率的某股份银行产品仅为4.122%,与名工商银行薪金宝的差距超过10%。当前市场中理财产品的预期率区间在3%-5%的占比34.9%,5%-8%的占59.15%;在基础资产的构成中,票据、利率及债券的占比合计59.03%。

由于竞争日益激烈,任凭哪家银行也不会把当下的即时资产水平作为负债成本去考量,否则就会导致客户流失。也就是说,期限错配的普遍存在,使得银行敢于在资产端率下降开始,仍为对应的理财负债端支付此前承诺的较高预期;而一般在3个月至半年之后,新发理财产品的水平才会出现普遍下滑。

银行放贷冲动不强

虽然暂无确凿证据表明有关部门对商业银行下发了“房贷命令”,但中国楼市当前以及未来若干时间内的状况“不会太乐观”,却似乎是大概率事件。上海中原地产研究咨询部总监宋会雍对记者说,预计当前银行放贷的冲动不会太强,9折利率都令人生疑,又何况更低的折扣?其中最主要的原因,应在于整个市场对房价上涨的预期发生了微调。

对于目前是否适合在上海买房的提问,专家直言不讳地称现在不是的时机,建议起码再观望两三个月。

北京某国有大银行金融市场部负责人表示,市场利率环境的变化将是影响购房者意愿的一个重要因素,但这不能完全用简单的价格或价值规律去思考。更主要的还在于供求关系的变化,比如说京沪深等一线城市的人口红利未来还将持续,房价可能不会出现大问题;但西部地区偏远小城市的大量新建住房,往往就是有价无市,遑论银行房贷利率的下调?有关银行房贷的问题,监管部门不可能一刀切,对于某些省份可能有具体政策。

对于“窗口指导”,该大银行人士不置可否。而对于商业银行实施7折房贷利率的猜想,她的时间判断则更为延后,“七折利率至少要到明年年中吧”。

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